家用方法治疗白癜风 http://pf.39.net/bdfyy/qsnbdf/191203/7659723.html随着年龄的增长，工作压力的增大，我们的身体多多少少都会出现一些健康问题，比如常见的乳腺增生，脂肪肝，囊肿和结石等等，这些小毛病其实很常见，对我们的生活可能也没多大的影响，然而在买保险的时候，却影响着我们的核保结果。“严核保，宽理赔“是香港保险的一个重要的特点。关于核保，香港保险公司到底有多严格呢？
投保前需要注意些什么？
01
如实告知
投保的时候要做到如实告知，在有过往病史的情况下，有经验的代理人/经纪人会协助客户如实申报，并且为客户争取最好的结果。如果投保人未能履行如实告知的义务，保险公司就将有可能以违反最高诚信原则或者欺诈为由，拒绝投保人的理赔申请，最好的结果就是会退回投保人之前交的保费；如果签单的时候忘记申报，后续也是可以补申报的，保险公司会根据客人现时提供的资料审核。
保险合同订立的基础是最高诚信，与健康有关的重大事实都要申报，为了避免理赔时发生纠纷，请大家务必诚信。
02
投保前不需要特意去体检
随着大家体检意识增强，发现已存在疾病的几率也会增加，因此很多客人购买保险也会出现不保事项，加费等情况，为了减少这些情况出现的几率，首先应该越早投保越好，在还没有发现更多健康问题的时候更容易以标准保费受保，如果不是经常做体检的朋友，投保前可以尽量避免进行全面的体检，避免发现更多健康问题，因为这有机会会影响到能否正常受保。
03
医保卡最好不给他人用
保险公司发现客人有长期购买药物记录，比如降血压药等，并且投保时没有申报有高血压，那就有机会拒赔，所以不建议把医保卡借给别人买药，否则会影响到自己的投保结果，严重可导致保险公司不接受投保。。
保险公司核保结果
先和大家科普一下保障型产品的大致核保要求请参考：
01
医疗险的核保严格于重疾险，重疾险的核保严格于寿险和意外险，以甲状腺结节为例，人寿保险则可以正常受保，危疾一般是不保早期甲状腺癌和甲状腺癌，医疗险核结果是不保甲状腺，可以看到医疗险的核保最严格。
02
保险公司核保结果一般有几下几种：a）正常承保；b）增加保费；c）除外事项；d)搁置受保；e)拒保
核保结果
正常承保：顾名思义，保险公司在核实了客户的体检报告后，发现客户的情况，并未增加客户的健康风险，保险公司会给出投保的结论就是最好的结果。
加费承保：保险公司在核实了客户的体检报告后，发现客户的情况，增加了以后罹患重疾的风险，但还在可以承受的范围内，这是通常给出加费的结果
除外事项：保险公司在核实的客户的体检报告后，发现客户的不同部位或器官罹患重疾的风险很大，不过其他的情况还好，这是就会给出除外承保的结果，也就是说除外的器官发生重疾，保险公司不承担赔偿责任，而其他器官所发生的重疾仍在理赔范围内。
搁置受保：是指保险公司暂时无法确定客户的风险状况，需要进一步观察，等到情况明确后，再决定是否承保，比如一些早产儿，两岁之前投保，基本会被延期，超过两岁后，如果没有什么异常，就可以正常承保，所以搁置是指保险公司现在不能承保，未来能不能保，要看未来的确切情况，如果确诊后问题不大，也可能承保、除外或者加费，如果问题十分严重，那就会拒保。
拒保：保险公司在核实的客户的体检报告后，发现客户重疾的风险超过了公司的承受范围，这时公司会给出拒保的结果，即不收取客户的保费，也不承担客户的任何风险。
总结下我们平时核保遇到比较多的情况如下：
面对不保事项，加费是否可以申诉？
客户投保香港保险的时候，由于身体上有一些已经存在的疾病，保险公司会根据实际情况，在保险的合同条款里加入“不保事项”“加费”“搁置受保”。保险公司把“不保事项“涉及的部分排除在保障范围之内，对客人来说保障没有那么全面。
客户不需要为此感觉到不满意。只要客户的身体状况在将来得到改善，部分存在的疾病在治疗后确诊消失，保险公司会根据最新情况，做出更改”不保事项“的决定。换句话说，本来不被保障的部分会重新得到保障。
针对被加入”不保事项“，如果觉得很冤枉可以考虑做申诉。医院做专项检查。如果检查结果比较理想的话，直接做申诉，如果结果不大理想的话，可以先接受核保结论，后续再好好调养和调整，（至少1年后）等新报告显示有明显好转的话，可以再次做申述。这里提醒一下，体检或者专项检最好在香医院或者医疗机构进行，这样香港保险公司会更容易接受检查报告的结果。
下面给大家分享两个香港友邦保险公司重疾险的真实案例。
案例1-申诉“胃部和乳腺不保”
A女士在年投保香港友邦保险公司的重疾险「进泰安心保」。且体检报告显示A女士有乳腺结节和幽门螺旋杆菌感染阳性。香港友邦保险核保部根据体检报告的结果，对于A女士的重疾险条款中加入了胃部和乳腺的”不保事项“，A女士最终在我们的劝说下接受了这一不保事项的条款。
购买保险后的两年时间里，A女士努力地进行了一系列针对性的治疗。在年10月在首都医科医院进行体检的时候，出现了可喜的结果--乳腺结节消失了。
与此同时，A女士的幽门螺旋杆菌检查也显示为阴性。该医院的一位医生解析说，其实幽门螺旋杆菌感染没那么可怕，吃几个疗程的药，同时注意自己的饮食习惯就可以好。
A女士在得到体检报告后，马上告知我们，同时于年1月15日向香港友邦保险公司提出了取消”不保事项“（胃部和乳腺）的申请。申请资料包括了一份更改保单申请书和一份健康证明书。香港友邦保险在收到A女士的申请后，在1月25号决定接受A女士取消”不保事项“的申请，把胃部和乳腺纳入重疾险的保障范围之内。
案例2-申诉“胆囊不保”
E先生于年到香港给自己投保了香港友邦保险的重疾险「加裕倍安保」。在投保的过程中，如实申报了自己在体检报告提示有胆囊息肉。香港友邦保险经过核保之后，给出了胆囊除外的结论。也就是胆囊属于”不保事项“。E先生表示理解而且接受了。
E先生一直都有定期做体检的习惯。在接下来两年的例行体检（E医院做的体检）中，体检结果都显示没有发现胆囊息肉。E先生在年1月10号向香港友邦保险公司提出取消胆囊”不保事项“的申请。E先并提供了过去两年体检报告和更改保单申请书以及健康证明书。香港友邦保险在年1月28号同意了E先生的申请，把胆囊纳入了重疾险的保障范围之内。
再次提醒大家：投保前尽量做到如实告知，不要害怕核保结果会对你不利。如果做到如实告知，就基本不会在理赔时出现什么纠纷，我们已经把这个风险降到最低。如果你的问题并不大，保险公司也是会给你正常通过的，并不会故意为难你。但如果真的要给你做加费或免责，也不要太悲观，先接受，之后如果身体状况好转了，再来申请核保一次。如果你被搁置了，也是提醒你自己该更加重视健康的时候了，一年以后身体状况良好还是可以尝试投保。
健康是一种选择，健康是一种投资，健康是生命的意义，健康是爱和责任！有健康才有美好未来！同时，一定要在健康的时候买保险，即使在健康发生状况的时候，也不会因为庞大的医疗费用而忧心。
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