北京治疗白癜风到底需要多少钱 http://m.39.net/baidianfeng/a_4513569.html常有人问——“哪款保险好啊？给我推荐一份呗！”“有没有什么都能保的保险？”
这些问题其实很难回答。比如咱们生病看医生，总不会上来就问：“哪款药好，给开一份呗？”，总得让医生了解情况，“对症下药”，买保险道理也一样！
否则，可能会吃这几种亏——买贵了，别人块搞定，自己花1万；买错了，出事了保险没用上；赔不了，出事了拿不到钱……
怎么样才能买到好用不贵、赔得顺利的保险？蜗牛决定推出《小灶课》系列，结合当下保险新变化，更系统地科普保险知识，帮助大家省钱省心。
今天先教大家一套“灵*三问”，花10分钟阅读后问清楚自己三个问题，可以帮你少走很多弯路，甚至避免浪费数万元的保费，对新手尤其必要。
1、灵*一问：我愿意花多少钱买保险？
买保险的时候，很多人都会被问过：你的预算是多少？
然后10个人里有9个人都回答：没想过。
这么回答，说明你不懂，反而给一些销售可乘之机，多贵的都能推荐给你，反正你也看不出来好坏。
你如果回答太贵了，就给你降一些保额。乍一看费用少了，实际上你亏大了！因为买保险就是买保额，相同费用情况下，保额越高越好。
那么在买保险上的预算，到底放多少钱才合适？
答案是，把家庭税后年收入当作衡量预算的标尺。
多少合适：全家预算，税后10%。
假如你的家庭税后年收入是20万，那么放在给全家人买保险的合理预算，就是20万*10%=2万。
这个预算是给全家人的！不是给某一个家人的。另外，这个预算买的是保障型保险，就是纯粹保病的、保命的，教育金养老金等理财型保险不包含在内。
为什么是10%？这是根据现行保险的价格，推算出来的合理比例，既不会过于增加经济负担，也能保得相对全面。如果有人跟你说预算要20%甚至30%，这是不合理的。
怎么分配：看几个人挣钱。
大人小孩都要考虑。
道理很简单，最重要的肯定是赚钱最多的那个人，一旦他出了任何的问题，那么其他家庭成员的生活质量会受到非常大的影响。如果大人没保险，大人出事了、家里没钱了，连小孩子的保费都没人交，还有什么保障可言，所以要买，就一起，如果你先要给娃买，那么一定把大人的预算留够免得将来后悔。
怎么分配？
因为大人的保险远贵于宝宝保险，所以理论上留给大人的预算要远多于娃。
举个例子大家更容易跟着算：
假设一个家庭的税后年收入是10万，全家保险预算就是1万元，那么——
如果夫妻一人挣钱，那么挣钱的人应该花2/3，即元，剩下的1/3留给另一半和孩子，即元。
如果夫妻俩都挣钱，那么两人应该花3/4，即7元，剩下的1/4留给孩子，即2元。
如果还想给家里老人买保险，大概一位老人预算块左右，我们就要压缩一下我们小家庭的预算，给老人留出来。但考虑到老年人身体情况相对较差，即便是块，可能也因为身体原因买不了，所以不会太影响我们的小家庭预算。
好了，学会公式了，算出来预算了，也知道怎么分配了，就一定能买对吗？
并不是！灵*第二问等着你！
2、灵*二问：我想解决啥问题？
大部分人买保险都是问，我想给自己买份保险……我想给老公买份保险……甚至问有没有什么都能保的保险……如果身体有点问题的话，会问我想保肺结节，我想保乳腺结节。
典型的“一问三不知”。
你得想明白，你想买保险解决什么问题，解决这个疾病以后变成大病以后的医疗费用问题？还是现在日常的医疗费问题。怕生了大病没收入？还是怕生病over以后孩子老婆没人管。怕娃上学钱不够？还是担心自己老无所依？还是担心娃以后老无所依？
你怕什么，什么就是保险应该解决的问题。
这个问题想不明白，保险就真的只是“保险”两个字，没有对你害怕的东西有实质性的保障作用。
有人说，你说的这些我都怕，那你就要给上面的风险排个顺序，最怕什么，哪个还能勉强接受？
因为，每个人得预算都是有限的，除非你是土豪，预算没上限，否则一定要有取舍。
越在乎当下问题的，就要越要求保险的体验感和实用性；
越在乎长远的，价格越贵。
收入低的更在乎眼前，收入高的更担心财产安全，不同的家庭情况在乎的因素是不一样的，这就是保险不能抄作业的原因。
本来想保娃的，结果没注意看，买了一个孙子才能拿到钱的人大有人在，这是典型的敷衍型买保险法，这个问题上偷懒是不可取的。
3、灵*三问：我的特殊要求有哪些？
比如家族有遗传病史的——
有的人，明明家族有癌症史，自己得癌症的风险更高，却给自己选了癌症赔一次、心脑血管赔多次，这就属于没把钱花在刀刃上。实际上，如果家族有癌症史，癌症最好买多次赔付的，这样万一不幸癌症复发了、转移了、再得一次癌，都有机会拿钱。
记住，越是你风险概率高的问题，越是应该早点保、重点保。
比如自己体检出XX问题、得过XX疾病的——
有的人，明明得了XX疾病，觉得医生说没事，就没告知保险公司。结果出事了，保险公司拒赔，悔不当初。如果希望出事能顺利拿钱，对于保险公司问到的情况，就不能有所隐瞒了。有问必答，将保险公司问到的情况，如实告知；不问不答，不是所有的都要告诉保险公司。
比如夫妻关系不融洽的——
那就要格外注意受益人问题。
有的人，明明只想把钱留给孩子、父母，买保险时却没指定受益人。结果出事了，保险就按法定的受益人给钱，另一半也能分走一部分。如果想把钱留给谁，就指定谁当受益人，可指定配偶、子女、父母中的1个或多个，还可以指定每人拿多少。
把这些情况都考虑到位了，你买的保险跟你的特殊要求才更加匹配。当然，每个人的家庭、身体、婚姻等情况不一样，特殊要求也因人而异。
“灵*三问”问完了，这时你应该至少掌握了两个技能！
第一，你很快就能判断出来，坐在你对面给你推销保险的人，是真为你好还是假为你好。
第二，你能很快知道自己要买什么、不要买什么，你家的情况有哪些买保险的注意事项，选择范围会缩的很小了。
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