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谢斐然（1）。找我买保险，避免理赔的坑。
本文是的原创第32篇文章
作者：谢斐然
一、乳腺结节的主要病因及病变性质
良性病变：
乳腺纤维瘤性病变、
单纯性囊肿、
良性肿瘤：纤维腺瘤、导管内乳头状瘤、错构瘤
炎性病变
脂肪坏死（创伤性、继发性）
发育异常
乳腺癌
其中，纤维囊性变、囊肿、纤维腺瘤、乳腺癌是临床上所谓“乳腺结节”最常见原因
二、为什么我们的客户乳腺结节那么多
名女性健康体检人群中，乳腺疾病总检出率为54.25%，其中乳腺增生例（46.19%），乳腺结节例（17.7%），乳腺导管扩张例（2.11%），乳腺纤维瘤69例（0.16%），乳腺脂肪瘤43例（0.10%）
数据来源于解放医院健康管理中心
三、乳腺癌风险因素有哪些
性别：女性乳腺癌发病概率更高
年龄：乳腺癌最大的风险因素
家族史：母亲、姐妹
超重/肥胖
月经史/生育史、哺乳史：初潮早、绝经晚、未（晚）生育、未哺乳
吸烟、过量饮酒（吸烟很多朋友会误以为仅对呼吸系统有危害，其实吸烟是所有部位明确的风险因素，同时也是心脑血管疾病的确切风险因素）
良性乳腺肿瘤史（有复杂的乳腺纤维瘤的人群后期患乳腺癌的概率会增加）
子宫/卵巢恶性肿瘤史（后期患乳腺癌的概率会增加）
不典型增生：随后15-20年患乳腺癌的概率为10-15%
变异BRCA-1基因携带：一生中患乳腺癌的风险为80%-85%（熟知的明星：安吉利亚朱莉）
四、为什么保险公司对乳腺结节核保普遍严格
乳腺癌是女性发病率最高的恶性肿瘤，也是女性死亡人数第二高的恶性肿瘤，赔付率也是仅次于甲状腺癌的。所以，发病率高，赔付率高，各家公司都对乳腺解决是比较谨慎的。年中国女性乳腺癌发病人数约24.9%，发病率37.86/10万，近10年发病呈上升趋势。乳腺癌是女性死亡人数第二高的恶性肿瘤，每年死亡约6.0万，死亡率9.21/10万，近10年乳腺癌死亡率呈上升趋势，主要原因为农村地区乳腺癌死亡人数明显增多。乳腺癌患者的5年相对生存率为73.0%
五、乳腺结节做哪些检查比较好
物理体检（触诊）很多女性结节都是在洗澡的时候自己偶然发现，乳腺癌防治指南中专家建议成年女性每个月自己进行一次触诊。
影像学检查：
彩超：简单易行、灵活直观、无创伤无辐射（建议40岁以下使用），因为年轻女性的乳房结构是比较致密，彩超对乳房结构比较致密的组织，使用更好。
钼靶：便于发现微小钙化，价格略高（建议40岁以上使用）（微小钙化是早期乳腺癌的特征之一，有辐射，建议1-2年检查一次）
活检（包括穿刺及术后病理检查）（病理报告是判断各类结节、肿块、包块良恶性金标准）
如果出现彩超检查与钼靶检查结果不一致，核保员会优先参考钼靶检查。
六、乳腺结节的风险程度怎么判断
0级，重疾部分产品除责
1级，重疾标准承保
2级，重疾标准承保
3级，重疾一般除责
4级，重疾一般延期
5级，重疾一般延期
6级，重疾一般延期，拒保
没有BI-RADS分级的乳腺结节一般如何建议客户投保
囊性结节（囊肿）超声一般描述为无回声，一般对应BI-RADS分级1-2级；重疾有机会标准承保，医疗险一般除责
实性结节：如超声描述为低回声，没有其他恶性征象，可参照BI-RADS分级3级；重疾及医疗一般除责
实行结节：如果超声描述为低回声，有两项或两项以上恶性征象，一般BI-RADS分级4级或以上，多数公司延期处理，有分级4a除责的个案
上述建议主要针对人工核保件，线上智能核保只能具体产品具体分析
七、乳腺结节手术后的客户如何投保
术后病理报告提示良性（错构瘤、囊肿、纤维腺瘤、导管内乳头状瘤等），六个月内的复查报告提示无结节，重疾及医疗险均有机会标准承保
乳腺原位癌：术后经6个月-1年以上观察，复查无异常的前提下，重疾及医疗险均有机会除责承保
术后病理报告提示恶性，病理分级为T1N0M0的，经过一段时间（3-5年）观察，无复发、无转移的前提下，重疾及医疗险均有机会除责承保。（观察时间不等）
总结
乳腺结节是目前女性的高发疾病疾病，其实大家更多担心的是乳腺癌。其实目前乳腺癌治愈率非常高，而且随着科技、医学的发展也会有更多更好的治疗手段。保险是目的是什么，帮我们解决治疗时的经济问题。买保险的初衷一般都是希望用不上，这是最不划算的方式，有保险理念的人也是奔着不划算来的。
作为保险消费者，如果你在买保险的过程中碰到不明白的问题或不知道如何购买保险产品，特别是涉及到理赔，可以识别
