白癜风好治吗 http://m.39.net/pf/a_4528255.html嗯，今天就来系统说说这事。
理财说到底，无非八个字：节流、开源、保障、投资。
我再将之细化，分成以下七步（不是七步定投策略），一看就懂。
第一步：记账，减少非必要开支
理财首先得有财可理，但很多年轻人是大负翁，花呗上瘾，怎么可能改变财富命运？
所以必须先节流，保证每月支出每月收入，进入“财务安全”状态，你才有钱可理。
最好用的办法，是记账。
把生活中非必要开支找出来，比如泡面省不了，必胜客可以省；地铁省不了，滴滴可以省；白开水省不了，喜茶可以省；大宝省不了，雅诗兰黛可以省；房租省不了，周末嗨皮可以省……
总之，刻意削减支出，强制储蓄。
现在有很多记账APP，比如挖财记账、鲨鱼记账、随手记等，怕隐私泄露，也可以自己做个EXCEL。
还有个更实用的技巧：改变消费习惯。
从结余=收入-支出，变为支出=收入-结余。
不是每月先紧着花钱，月底有余再理财，而是工资一到手，先强制拿出一部分储蓄，剩下再花，花光拉倒，不许透支。
比如每月到手5K，先拿出2K强制储蓄（比如基金定投），最多只许花3K。
第二步：提升劳动收入
很多年轻人发现，月入5K，只花3K，就算剔除所有非必要开支，也根本不够。
根本原因是你收入太少。
巧妇难为无米之炊，对年轻人和低收入/低资产人群来说，提升劳动收入，比提升理财收入，重要得多得多得多。
提升劳动收入，只有三条路。
一是花更多时间苦逼搬砖，白天坐办公室拿一份薪水，晚上开滴滴送外卖再拿一份兼职薪水，周末也不闲着……这是最苦逼的原始积累，没办法，实在太穷，只能咬牙上。
二是提升劳动技能，换来薪资更高的工作机会。
单纯出卖劳力，你单位时间换来的收入很难随经验积累提高，甚至可能随年龄增长不断下降，不是长久之计。
更聪明的方法，是投资自己，提升自己劳动“含金量”，出卖单位时间换来的收入，会随年龄持续增长。
但你首先得有一张不错的本科文凭，最好还有一些理财相关证书和从业经验，只有先拥有这些技能，才能获得更好的工作机会。
三是同时投入时间金钱，创业。
创业是年轻人弯道超车最快捷的路径，但潜在收益越高，承担风险也越高，创业从来九死一生，没有金刚钻，胡乱创业，比如加盟个奶茶铺啥的，超大概率就是送人头，还不如老实打工。
第三步：预留备用金
开始正式投资前，至少先预留3-6个月家庭支出，以备不时之需。
比如你单身，一人吃饱全家不饿，每月支出3K，至少预留1万在既安全又高度灵活的理财产品上。
如果有家室，全家老小每月吃用开支+房贷车贷要1万，你至少得预留个4-5万的样子。
现在最合适的是活期银行+，年化收益不到4%。
其次是货币基金，年化收益不到3%。
第四步：购买合适的保险
开始正式投资前，还要先预留一笔钱买保险。
俗话说，兵马未动，粮草先行，我们投资理财就像打仗，也像踢球，得有排兵布阵，运筹帷幄，有人冲锋在前，比如股票基金，也得有人在后面守住老家，避免被敌*一个偷袭，满盘皆输。
后防线上最重要的篱笆墙，行*路上最重要的粮草，就是保险！
最标准的保险配置，应该是足额重疾险+医疗险+意外险，有家室、有房贷、有负担的家庭经济支柱，还需要配上足额寿险。还有闲钱的，还可以配置家财险，还有年金险、增额终身寿险等理财型保险。
问题是：
其一，很多人对保险有根深蒂固的偏见，认为保险=骗子，没法讲道理，摊手~
其二，很多人觉得买保险太晦气，要让保险公司出血，自己非死即伤，内心本能抗拒，摊手~
其三，很多人虽然明白保险原理和重大意义，还是舍不得花钱，心存侥幸。尤其年轻人，觉得自己身体好着呢，没病没灾的，干嘛白白给保险公司送人头？至少等人到中年再考虑这档子事。
可保险公司不是白求恩，等你自己都意识到身体发警报了，什么高血压、高血脂、高血糖、心律不齐、慢性胃炎、甲状腺结节、乳腺结节、脂肪肝……再想通过保险转移风险，要么保费很贵，要么保险公司根本不保，到时傻眼怎么办？
遇到过太多太多太多太多粉丝，都是父母年过六旬，生了场大病，花了一大笔医药费，自己辛苦奋斗多年攒下的血汗钱全赔进去了，才想起保险可以转嫁风险，问我怎么给父母买保险。
可惜，真来不及了……
其四，还有很多人囊中羞涩，几千块一年的保险，实在买不起。
所以注意我的用词，不是喊你买“充足的保险”，而是“合适的保险”，在你当下财务状况和保障需求之间，形成一个平衡点。
比如月薪2K的底层月光族，连下月房租饭钱都还没挣出来，怎么会考虑保险？
但再不济，每年花个两三百，给自己上个“好医保”，总可以吧？
平摊到一天才几毛钱，果真这点钱都挤不出？
在理财大框架下，投资是最难的一块知识，保险虽然不难，却是最繁琐的一块。
市场上性价比最高的保险产品一直在变，每个人身体状况、经济实力、保障需求也各不相同，所以保险天生是一个非常个性化的专业领域。特别提醒一点，2月1日起，重疾险新规就要开始实施了，老版重疾险都要下架，如果还没买过重疾险的，强烈建议趁2月1日之前赶快安排上，个人觉得，目前的重疾险规定，对投保人更有利。
第五步：建立科学的预期收益观念
人人都想靠理财赚钱，赚越多越好，但要达成这个目标，首先不应该先知道怎么才能尽可能不亏钱，不被骗吗？
就像你的目标是飞奔，但开跑前，得先学会走路，否则一个踉跄，门牙敲碎是小，把人摔傻都有可能。
虽然成年人，不小心也可能绊一跤，但毕竟已掌握行走奔跑技巧，保持平衡已是身体本能，摔跤是超小概率事件，但对孩子来说，摔跤却是家常便饭。
识别正常理财还是理财骗局，最管用的方法，是看对方承诺的收益率，是否太夸张。
中国当前无风险收益率只有2%+；
固收类投资，就是事先约定一个回报的，根据流动性、投资门槛和风险等级，分别位于2%-10%之间。
权益类投资，就是有涨有跌，没人说得准的，能一年获利10%，不错了，15%，相当可以，20%+，堪比巴菲特。
你说巴菲特一年才赚20%+，这就股神了？
没错，你能保持60年，年年25%回报，1万本金，能滚到65亿。
但只滚30年，只有万；滚40年，也才万——还不到滚60年的一个零头。
所以巴菲特绝大多数财富，都是60岁后赚到的。
把运气好赚到的钱，当成靠自己本事赚到的钱，是一个非常要命的认知误区。
那些承诺一年给你10%收益的，风险就很高了，但你承担的依然是正常的投资风险，不是诈骗。
如果敢承诺你一年30%、50%甚至更高，想都别想，直接拉黑。
记住：当你的欲望（贪念）超过认知时，世界会有一百种方式收割你。
第六步：投资基础配置：（准）固收组合+基金定投
至此，才轮到我们靠理财真枪实弹多赚点钱。
核心四个字：资产配置。
不要把鸡蛋放一个篮子里。
固收组合，前面加个“准”字，因为有些债券型基金和债权类理财产品，净值会波动，但一般波幅不大，长期持有，总能赚钱。
最简单的，也是风险最低的固收组合，是一揽子银行创新存款。
优点是利率明确，童叟无欺，50万以内，本息全保。
缺点有二，一是收益率还是寒碜了点，现在市场上利率最高的5年期创新存款也只有5%，而且必须存满5年，不满5年可提前支取，但利息算活期——因为去年大热的“靠档计息”模式被监管叫停了……
二是一家银行只保50万，资金量比较大就得存很多家不知名地方小银行，也很麻烦，整体收益率还会下降。
换个维度，如果担心利率长期下滑，想锁定长期利率风险，要求未来20年、30年，甚至更长时间，在本金安全性和收益确定性上都%不出意外，目前国内最好的选择是年金险和增额终身寿这种理财型保险。
