分享最近经办的一个核保案例，涉及高发的“乳腺结节+甲状腺结节”。花费了近两周的时间，申请了6家保险公司的人工核保，最终2家除外乳腺癌承保，1家除外乳腺癌、甲状腺癌承保，3家拒保。申请人：31岁，女保险诉求：30万重疾险既往健康情况：乳腺结节3级+双叶甲状腺囊性结节，未分级+胆囊息肉+血小板多次降低+双眼屈光不正、慢性咽炎等投保分析：乳腺结节3级：有近半年乳腺超声报告，重疾险基本除外乳腺癌承保，首选支持保单复议的重疾险，投保2年后乳腺结节复查消失或手术切除，有机会拿掉除外，将乳腺癌保进去。双叶甲状腺囊性结节，未分级：重疾险一般都要求有甲状腺超声分级，但考虑到是囊性结节，大概率是良性的，且之前有2次甲状腺超声的检查结果，结节大小都≤2×2mm，描述也是非常好，暂时可以不去分级，申请人工核保试试。血小板体检多次降低：可能是妊娠、细菌感染导致的，也可能是再生障碍性贫血等严重疾病引起，对买保险有一定影响，偏低程度不大，申请人工核保试试。胆囊息肉：虽然没切除，但息肉比较小，且有2次体检检查结果，没有明显变大或恶化迹象，大概率不影响投保。双眼屈光不正、慢性咽炎、单次体检血压偏低、曾有孕期贫血等：对买重疾险影响都不大，如实告知即可。申请保险公司：中意、瑞泰、利安：重疾险支持保单复议人保：乳腺结节3级，满足一定条件，可以正常买，但甲状腺结节不符合，要求穿刺或术后良性，所以申请邮件人工核保；和泰、昆仑：产品性价比很高，同样保额、保障责任，保费便宜1/3，申请人工核保尝试。核保结论：瑞泰：除外乳腺癌承保，2年后可申请保单复议，保单复议写入了合同；中意：除外乳腺癌承保，保单复议未写入合同，但中意的重疾险基本上1年可以复议1次；利安：除外乳腺癌、甲状腺癌承保，PASS掉；人保：拒保，因“甲状腺结节不符合投保列外事项”；昆仑：拒保，因“血小板多次降低、甲状腺结节、乳腺结节”；和泰：拒保，因“甲状腺结节、乳腺结节、血小板降低、胆囊息肉”。几点总结：1、高性价比的保险，健康要求会更严格，它们本身费率比较低，为了降低将来的赔付率，一个风控手段就是前期淘汰出险率高的人，所以，健康异常比较多的话，网红产品谨慎考虑；2、健康状况复杂，尽量多家保险公司同时申请核保，选择对自己最有利的结论；3、结节不一定要分级，如果有2次或以上的检查结论，可以先申请人工核保试试，保险公司核保审核人员很多是医学出身，他们会有自己的判断。预览时标签不可点收录于合集#个上一篇下一篇