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1、乳腺结节，无论在投保还是理赔中，都是高频出镜的疾病。今天，我们就从一个真实案例出发，了解一下乳腺结节与乳腺癌的关系。
2、李某在网上投保一份重疾险，合同生效日是.5.10，等待期为天。年10月（天等待期未满），李某因乳腺不适就诊。当时B超显示：“左乳低回声包块，BI-RADS3级，左侧腋下淋巴结肿大。”
3、李某后于年1月（天等待期已满）住院，最终确诊为“乳腺癌”。李某提出理赔申请后，遭保险公司拒赔，理由是：李某本次疾病属于本保险合同等待期内即发现，符合合同约定的等待期内出险情形。
4、这个案子的关键是，客户等待期内发现了“乳腺结节”，这算不算已经出险？为了回答这个问题，我们先要了解B超描述的，究竟是什么意思——什么叫“左乳低回声包块，BI-RADS3级，左侧腋下淋巴结肿大”？
5、“左乳低回声包块”，就是说，这个客户的左侧乳腺有个包块。包块的回声高低，代表着它的密度高低。但即使知道了它回声低、密度低，并不能说明它是恶性的，还是良性的。一般的乳腺增生和乳腺结节，在B超上都会表现为“低回声包块”。
6、如要彻底明确乳腺结节的性质，那就必须手术或穿刺，取到结节内部的组织，做病理学检查。但是，无论手术还是穿刺，都有创伤。有没有办法，只凭B超、X线钼靶、核磁共振这些对人体无损伤的影像学检查，至少让我们先大致了解一下，这个肿块的良恶性倾向呢？有。
7、BI-RADS，就是美国放射学会发布的一种凭借影像学报告，对乳腺肿块进行分级，并判断风险的办法。英文全称是：BreastImaging-ReportingAndDataSystem。把首字母挑出来，就是BI-RADS。
8、BI-RADS分级法，将乳腺结节分为：
0级：需结合其他检查才能评估。
1级：未发现肿块（正常）。
2级：有肿块，但肯定是良性。
3级：恶性可能2%。
4级：恶性可能2%-95%，又分：
4a：恶性可能2%-10%；
4b：恶性可能10%-50%；
4c：恶性可能50%-95%。
5级：恶性可能95%。
6级：已由病理检查证实为恶性。
9、这个客户的BI-RADS分级是3级，说明恶性可能2%。有人就说了，但为什么这个人最终证实为乳腺癌呢？很简单，那就说明她不幸就在这2%内呗。
10、现在我们知道了，这份B超只是确定客户左乳腺有一个结节，但其实并没有确诊这个结节是良性的，还是恶性的。最多只是给出了一个概率范围：不到2%的可能是恶性的，超过98%的可能是良性的。因此凭借这些，保险公司能不能说客户在等待期已发现乳腺癌？当然不能。没有确诊乳腺癌，能不能说已经“出险”？当然也不能。
11、那么，B超上所说的“左侧腋下淋巴结肿大”，又是啥意思呢？会不会是乳腺癌转移到左侧腋下淋巴结导致的呢？有可能，但还是那句话，保险公司没有证据证明当时的淋巴结肿大，就是由于乳腺癌转移所导致的。因为，腋下淋巴结肿大，也可能是局部感染，或者因任何原因造成的淋巴回流不畅所引起的。哪怕这个客户最终住院时，她做了左侧腋下淋巴结的穿刺，证实了淋巴结确实有癌细胞，那也是等待期过后的事。你不能就此推断，这在等待期内已经发生。
12、最终，人民法院的决定如下：医院出具的《彩色超声检查报告单》是李某投保后作出的，仅显示“左乳低回声包块BI-RADS3级，左侧腋下淋巴结肿大”。保险公司确认BI-RADS3级不是确诊乳腺癌的标准，同时也表示没有证据证明李某在年1月之前已经确诊乳腺癌。保险公司未提交证据证明李某在案涉保险合同等待期内确诊患病，应承担举证不能的不利后果。李某系在保险合同等待期满后确诊乳腺癌，属于案涉保险合同约定的理赔范围，保险公司应向李某全额赔付保险赔偿金。
13、通过这个案例，我们至少学到三件事：一、等待期内出险，是指等待期内要确诊；二、BI-RADS分级法，是凭影像学检查大致了解乳腺结节良恶性可能的方法；三、法院在审理理赔纠纷案时，还是非常保护客户的。
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